מדריך משכנתא

במאמר שלפניכם נסקור את נושא המשכנתא, הנוטה לבלבל אנשים רבים כל כך. משכנתא היא חלק בלתי נפרד מחיינו וישנם מושגים ותהליכים בסיסיים שכל אדם צריך להכיר. ניהול משק הבית עלול להיות מעמסה לא קטנה והכרה עם עולם מושגי המשכנתא תחסוך לכם הוצאות מיותרות וטרחה רבה.
• מהי משכנתא? המשכנתא היא הלוואה לטווח ארוך, הניתנת לצורך רכישת נכס. המשכנתא כוללת תשלומים חודשים לתקופה ארוכה, לפרעון ההלוואה. משכנתא ניתנת על ידי בנק או גוף פרטי, לתקופה של עד 30 שנה, ולה אפשרויות פירעון שונות. הבנק משעבד את הנכס עד לסוף תקופת הפרעון.

• הגופים הנותנים את המשכנתאות מתחלקים לכמה סוגים – בנקים, בנקים למשכנתאות וגופים פרטיים. ניתן לקחת משכנתא בבנק בו יש לכם חשבון, אך פעולה זו איננה מומלצת על ידי יועצי משכנתאות. כיום ישנם כ-9 בנקים למשכנתאות, המציעים מסלולי משכנתא שונים בהתאם לצרכים של הלווה. הבנקים למשכנתאות מציעים ייעוץ פיננסי אישי ומתאימים משכנתא ליכולות הכלכליות שלכם. בשנים האחרונות נוספו גופים פרטיים רבים המספקים שירותים שונים, ופתחו את התחום לתחרות. כמו כן, ניתן להעזר בשירותי ייעוץ פיננסי או ייעוץ משכנתא, הניתנים האופן פרטי על ידי הבנקים והחברות הפרטיות. בשנים האחרונות נוספו לתחום גם חברות הביטוח, אך אלו מציעות בדרך כלל הטבות לרכישת נכס ולא משכנתא.
•  ביטוח המשכנתא מתבצע מול הבנקים או חברות ביטוח פרטיות. ביטוח משכנתא נועד להגן על הלווה ורכושו. הביטוח מתחלק לביטוח חיים עבור הלווה, וביטוח רכוש המוגדר כחלק מהדירה. ישנם מסלולי ביטוח רבים, המתאימים את עצמם לצרכי הלקוחות. מומלץ לעשות סקר שוק מקיף על מסלולי הביטוח השונים ולהתייעץ עם יועץ מומחה.

• ישנם כמה מסלולי משכנתא וחשוב להכיר את ההבדלים השונים ביניהם, בכדי למנוע הוצאות מיותרות. המסלולים העיקריים שניתנים הם משכנתא בריבית קבועה, משכנתא בריבית משתנה, משכנתא צמודה לריבית פריים ומשכנתא צמודה למט"ח. מסלולי משכנתא נבדלים זה מזה בשני דברים עיקריים – הריבית, שעשויה להיות קבועה או משתנה וסוג ההצמדה (צמוד למטבע חוץ, צמוד לריבית פריים וכו' ). מסלול צמוד למטבע חוץ מומלץ עבור אנשים המקבלים משכורת בדולרים או באירו. מסלול משכנתא בריבית קבועה או משתנה, תלוי בגובה הריבית במשק בזמן לקיחת משכנתא. ניתן להעזר במידע הרב הנמצא ברשת על המסלולים השונים או להעזר בייעוץ מקצועי.

• משכנתא לזכאים ניתנת לקבוצות אוכלוסיה המוגדרות מראש על ידי המדינה. המשכנתא ניתנת על ידי משרד השיכון והבינוי והבנק משמש רק כמתווך. הזכאות עבור משכנתא נמדדת על פי נקודות זכאות, המחושבות על ידי הבנק.