מהי משכנתא הפוכה?
משכנתא הפוכה היא שעבוד הנכס לבנק או לגוף מסחרי אחר, וקבלת הלוואה. ההלוואה ניתנת לטווח ארוך ומועד הפירעון נקבע על פי הלקוח. שיעור ההלוואה משתנה בהתאם לגיל הלקוח. ככל שגיל הלקוח עולה, כך ההלוואה עולה. ההלוואה היא בתנאים נוחים וללא הגבלת זמן.
הגוף לו אתם משעבדים את הנכס אינו בודק את יכולת ההחזר של הלקוח, כמו במשכנתא רגילה. במשכנתא הפוכה הבדיקה היחידה היא שווי הנכס, ואין צורך בבדיקות לביטוח חיים או בדיקות רפואיות. הלקוח מחזיר את הכסף במועד שנקבע מראש, בעת חתימת המשכנתא ההפוכה או כאשר הלקוח עוזב את דירתו.
למי מיועדת משכנתא הפוכה?
כעשרה אחוז מהאוכלוסיה כיום היא מעל גיל 65. קשישים רבים הם בעלי דירות אך אין להם מימון חודשי קבוע. משכנתא הפוכה מיועדת לבעלי דירות שאין להם די כסף למימון הוצאות חודשיות.
תנאי ההלוואה
שיעור ההלוואה נע בין 20- 40 אחוז משוויו של הנכס (מקסימום 500 אלף דולר). המשכנתא ההפוכה צמודת מדד, ובנוסף נדרש הלווה לשלם 6.9 אחוז ריבית לשנה. את ההלוואה ניתן לקבל בתשלומים שנתיים של עד 5 שנים, ועד מחצית מסכום ההלוואה ניתן לקבל במועד האישור על ההלוואה.
עלויות נוספות בפתיחת משכנתא הפוכה
פתיחת תיק בבנק או בגוף אחר עולה כשני אחוז משווי הדירה. כך לדוגמה, לשם פתיחת תיק לדירה בשווי ארבע מאות אלף דולר, תאלצו לשלם 8000 דולר. דירות בשווי של מעל לחצי מיליון דולר, מחויבות בדמי פתיחת משכנתא נמוכים יותר. יש לשכור עורך דין שיחתום על טפסי ההלוואה, לו אתם משלמים כ-150 שקלים בערך דמי שירות חודשיים. בלקיחת משכנתא הפוכה יש לשלם גם תשלום חד פעמי עבור שמאות.
מתי לא כדאי לקחת משכנתא הפוכה
במידה ואתם רוצים לקחת משכנתא הפוכה, יש לחשוב קודם כל האם תעזבו את הדירה בשנים הקרובות. המשכנתא אינה מומלצת אם כעבור כמה שנים אתם מתכננים לעבור, בגלל ההוצאה הראשונית גבוהה.
יתרונות וחסרונות המשכנתא ההפוכה
סכום ההלוואה הולך וגדל במשך השנים. לאחר פטירת בעל הדירה, היורשים עלולים להשאר עם חלק קטן משווי הדירה לאחר שרוב ההלוואה ישמש להחזר החוב.
המשכנתא מאפשרת לאנשים בגיל הזהב לתמוך בילדיהם ומשפחותיהם ולהעביר כספים במידת הצורך. במקרה בו הלווה מעוניין לעבור לבית אבות, ניתן להשתמש בתשלומי המשכנתא עבור תשלום לבית אבות וכך אין צורך למכור את הדירה.
